Para saber qué deudas tienes a tu nombre en España no existe un único registro que lo reúna todo: tienes que mirar en cinco sitios. La CIRBE del Banco de España (préstamos, tarjetas y avales con bancos), los ficheros de morosos como ASNEF o BADEXCUG (impagos con bancos, telefónicas o suministros), la Agencia Tributaria, la Seguridad Social y las multas y tributos locales (DGT y ayuntamiento). Todas estas consultas son gratuitas. En esta guía te explicamos dónde mirar, qué vas a encontrar en cada sitio y cómo ordenar el resultado.
Por qué no hay una sola consulta para ver todas tus deudas
Cada acreedor guarda sus propios datos. El banco informa de tus préstamos al Banco de España, una compañía de telefonía puede incluirte en un fichero de morosos si dejas de pagar, Hacienda gestiona sus propias deudas y el ayuntamiento cobra el IBI o las multas de la ORA a través de su servicio de recaudación. Por eso, si quieres una foto completa de lo que debes, tienes que juntar varias piezas.
Merece la pena hacerlo al menos una vez al año, y siempre antes de pedir un préstamo, negociar con tus acreedores o plantearte la Ley de Segunda Oportunidad, que exige presentar una lista completa de deudas.
Resumen: dónde consultar cada tipo de deuda
| Dónde | Qué deudas muestra | Cómo se pide | Coste |
|---|---|---|---|
| CIRBE (Banco de España) | Préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito y avales con entidades financieras | Online con certificado digital o Cl@ve, o por correo postal | Gratis |
| ASNEF (Equifax) y BADEXCUG (Experian) | Impagos comunicados por bancos, financieras, telefónicas o compañías de suministros | Derecho de acceso por formulario o correo, con copia del DNI | Gratis |
| Agencia Tributaria | Deudas con Hacienda pendientes o en vía de apremio | Sede electrónica, apartado de consulta de deudas, con Cl@ve o certificado | Gratis |
| Seguridad Social | Cuotas impagadas, sobre todo de autónomos y empleadores | Importass, «Consulta de pagos y deudas» | Gratis |
| DGT y Tablón Edictal Único (BOE) | Multas de tráfico notificadas por edicto | Sede de la DGT o buscador del TEU con tu DNI | Gratis |
| Ayuntamiento o servicio provincial de recaudación | IBI, impuesto de circulación, multas municipales, tasas | Sede electrónica del ayuntamiento u organismo de recaudación | Gratis |
1. CIRBE: tus deudas con bancos y financieras
La Central de Información de Riesgos del Banco de España recoge los préstamos, créditos, tarjetas y avales que tienes con entidades financieras, estés al día o no. Es el sitio más fiable para ver cuánto debes a bancos y financieras, incluido el capital pendiente de tu hipoteca o de un préstamo personal. No es un fichero de morosos: aparecer en la CIRBE es normal si tienes cualquier préstamo.
Puedes pedir tu informe gratis en la sede electrónica del Banco de España. Lo explicamos paso a paso en nuestra guía sobre qué es la CIRBE y cómo consultarla.
2. Ficheros de morosos: impagos que ya se han comunicado
Si alguna vez dejaste de pagar una factura del móvil, de la luz o la cuota de una financiera, es posible que estés en ASNEF o en BADEXCUG. Estos ficheros solo recogen impagos, no todas tus deudas, pero suelen ser el motivo por el que un banco te deniega un préstamo.
Consultarlos es gratis gracias al derecho de acceso que te reconoce el Reglamento General de Protección de Datos. Cuidado con las webs que cobran por «consultar ASNEF»: no hace falta pagar nada. Tienes el procedimiento completo en cómo consultar gratis si estás en un fichero de morosos, y las diferencias entre ellos en ASNEF, RAI y BADEXCUG.
3. Agencia Tributaria: deudas con Hacienda
En la sede electrónica de la Agencia Tributaria, dentro del apartado de deudas, puedes consultar si tienes alguna deuda pendiente, en qué fase está (periodo voluntario o apremio) y descargar las cartas de pago. Necesitas Cl@ve, certificado digital o DNI electrónico.
Es importante mirarlo porque las deudas con Hacienda crecen rápido con los recargos y pueden acabar en embargo sin pasar por un juez. Te lo contamos en qué pasa si no pagas a Hacienda.
4. Seguridad Social: cuotas pendientes
Si eres o has sido autónomo, o has tenido empleados (por ejemplo, una persona contratada en el hogar), revisa también la Seguridad Social. En el portal Importass, dentro de «Consulta de pagos y deudas», puedes obtener un informe de deuda o un certificado de estar al corriente. Si el certificado sale negativo, el informe te dirá qué periodos y qué importes se reclaman.
Si estás en ese caso, te interesa leer qué pasa si un autónomo no paga a la Seguridad Social.
5. Multas de tráfico y deudas con el ayuntamiento
Las multas que no se te han podido notificar en mano se publican en el Tablón Edictal Único del BOE. Desde la sede electrónica de la DGT puedes buscar las sanciones publicadas con tu DNI o la matrícula. Si tienes Dirección Electrónica Vial (DEV) o la app miDGT, las notificaciones te llegan directamente.
Los tributos locales (IBI, impuesto de vehículos, basuras) y las multas municipales los cobra el ayuntamiento o un organismo de recaudación provincial. Busca en la sede electrónica de tu ayuntamiento el apartado de «consulta de deudas» o «recibos pendientes». Si no pagas una multa, el importe sube con recargos, como explicamos en qué pasa si no pagas una multa de tráfico.
6. Lo que no aparece en ningún registro
Hay deudas que solo conocerás revisando tus papeles: dinero prestado por familiares, recibos de la comunidad de propietarios, compras aplazadas en tiendas que no informan a la CIRBE o deudas que un banco vendió a un fondo de recobro. Revisa también:
- Los extractos de tus cuentas de los últimos 12 meses, buscando cuotas y domiciliaciones.
- Cartas o SMS de empresas de recobro, aunque no reconozcas el nombre.
- Notificaciones de juzgados o del Tablón Edictal Único, por si hay un procedimiento monitorio a tu nombre.
- Recibos de la comunidad, el alquiler y los suministros.
Si te preocupa que ya haya un embargo en marcha, sigue los pasos de cómo saber si tengo un embargo activo.
Ejemplo: cómo queda la lista de deudas de una persona
Laura revisa los cinco sitios en una tarde. La CIRBE muestra un préstamo personal con 6.400 euros pendientes y una tarjeta con 1.800 euros dispuestos. En ASNEF aparece una factura de telefonía de 240 euros que no recordaba. Hacienda tiene una deuda de 310 euros de una declaración antigua, ya con recargo. La Seguridad Social y la DGT no muestran nada, y en el ayuntamiento le queda un recibo de IBI de 420 euros.
| Deuda | Importe | Riesgo si no paga | Prioridad |
|---|---|---|---|
| Hacienda (con recargo) | 310 € | Embargo sin juicio, recargos crecientes | Alta |
| IBI del ayuntamiento | 420 € | Apremio y embargo administrativo | Alta |
| Factura de telefonía en ASNEF | 240 € | Bloquea préstamos y financiaciones | Media |
| Tarjeta de crédito | 1.800 € | Intereses altos si se aplaza | Media |
| Préstamo personal | 6.400 € | Al día: seguir pagando la cuota | Normal |
| Total | 9.170 € |
Con la lista completa, Laura ya puede decidir qué pagar primero. Las deudas con administraciones públicas suelen ir delante porque pueden embargar sin juicio, como explicamos en tipos de deuda: cuál pagar primero. Después puede organizar el resto con un plan de pagos para varias deudas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo saber todas mis deudas solo con el DNI?
No en una sola consulta. Con el DNI puedes buscar en el Tablón Edictal Único y pedir el acceso a los ficheros de morosos, pero para Hacienda, la Seguridad Social o la CIRBE online necesitas identificarte con Cl@ve, certificado digital o DNI electrónico. Desconfía de las webs que prometen ver todas tus deudas con el DNI a cambio de un pago.
¿Cuánto cuesta consultar mis deudas?
Nada. Todas las consultas oficiales de esta guía son gratuitas. Los ficheros de morosos también tienen que responderte gratis cuando ejerces tu derecho de acceso.
¿Una deuda antigua que no aparece ya no existe?
No necesariamente. Puede que no figure en ningún registro y aun así el acreedor o un fondo te la reclame. Lo que sí puede ocurrir es que haya prescrito. Te explicamos los plazos en cuánto tiempo tarda en prescribir una deuda en España.
¿Qué hago si encuentro una deuda que no reconozco?
Pide al acreedor el contrato y el detalle de la deuda por escrito antes de pagar nada. Si estás en un fichero de morosos por una deuda que no es tuya o que ya pagaste, puedes pedir que te borren y, si no lo hacen, reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos. Lo explicamos en cómo reclamar si estás en ASNEF injustamente.
Fuentes oficiales
- Banco de España (CIRBE)
- Sede electrónica de la Agencia Tributaria
- Importass: certificados de estar al corriente e informes de deuda
- DGT: consulta de sanciones publicadas en el Tablón Edictal Único
- Agencia Española de Protección de Datos
Esta guía es informativa y no sustituye el asesoramiento profesional. Si tus deudas superan lo que puedes pagar, consulta con un abogado o un servicio público de orientación antes de firmar acuerdos.
