Respuesta corta: sí, puedes abrir una cuenta bancaria estando en ASNEF. Aparecer en un fichero de morosos no es una de las causas por las que un banco puede negarte la cuenta de pago básica, una cuenta que todas las entidades de crédito están obligadas a ofrecer, que cuesta como máximo 3 euros al mes y que es gratuita si tus ingresos están por debajo de unos límites. Lo que sí puede hacer el banco es negarte otros productos, como una tarjeta de crédito, un descubierto o una cuenta «de nómina» con condiciones especiales.
Esta distinción es la clave de todo el artículo: estar en ASNEF afecta a tu acceso al crédito, no a tu derecho a tener un sitio donde cobrar la nómina, recibir una ayuda o domiciliar recibos. Aquí te explicamos qué es exactamente la cuenta de pago básica, cuánto cuesta, quién la tiene gratis y qué hacer si una oficina te dice que no.
Por qué el banco puede negarte un préstamo pero no una cuenta básica
Cuando pides un préstamo o una tarjeta de crédito, el banco te está prestando dinero, y por eso consulta ficheros como ASNEF o BADEXCUG para valorar si lo devolverás. Si quieres entender qué guardan esos ficheros, lo explicamos en qué es ASNEF y cómo saber si estás incluido.
Una cuenta de pago básica no implica ningún préstamo: solo puedes mover el dinero que tú ingresas. Por eso la normativa la trata como un servicio básico al que tienen derecho las personas que no tienen cuenta en España, y limita mucho los motivos por los que una entidad puede rechazarla. Según el folleto del Banco de España sobre la cuenta de pago básica, la denegación solo se considera acorde a las buenas prácticas en estos casos:
- Ya tienes otra cuenta corriente en una entidad en España.
- No aportas la información que te piden para identificarte.
- Hay un riesgo efectivo y real de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo (una mención genérica a «la normativa» no basta).
- La apertura es contraria a la seguridad nacional o al orden público.
Como ves, tener deudas o figurar en un fichero de morosos no está en la lista.
Qué incluye la cuenta de pago básica y cuánto cuesta
No es una cuenta «de segunda». Funciona como una cuenta corriente normal, con estos servicios mínimos:
| Concepto | Qué dice la normativa |
|---|---|
| Servicios incluidos | Apertura, uso y cierre de la cuenta; ingresar dinero; sacar efectivo; tarjeta de débito o prepago |
| Operaciones de pago incluidas | Hasta 120 al año dentro de la UE (recibos domiciliados, pagos con tarjeta, también online, transferencias y órdenes permanentes) |
| Comisión máxima | 3 euros al mes |
| Gratis | Para personas en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera que cumplan los requisitos de ingresos |
| Si el banco te la deniega | Debe comunicártelo por escrito, gratis y en un máximo de 10 días desde que entregas la documentación completa |
Por encima de las 120 operaciones anuales el banco puede cobrar una comisión adicional, así que pregunta cuál antes de firmar si haces muchos pagos pequeños con tarjeta.
Quién puede tenerla gratis
La gratuidad está regulada en el Real Decreto 164/2019, publicado en el BOE. Se mide con los ingresos brutos anuales de toda la unidad familiar y con el IPREM de doce pagas:
| Situación | Límite de ingresos de la unidad familiar |
|---|---|
| Persona que no forma parte de ninguna unidad familiar | 3 veces el IPREM |
| Unidad familiar de menos de 4 miembros | 3,5 veces el IPREM |
| Unidad familiar de 4 o más miembros, o familia numerosa | 4 veces el IPREM |
| Unidad familiar con algún miembro con discapacidad igual o superior al 33 % | 4 veces el IPREM |
Además, ningún miembro de la unidad familiar puede tener derechos sobre inmuebles distintos de la vivienda habitual ni ser titular real de sociedades mercantiles. Las víctimas de trata o explotación sexual quedan exentas de estos requisitos.
Ejemplo con números
El IPREM lo fija cada año el Gobierno. Con el IPREM de 2024, que era de 600 euros al mes (7.200 euros al año en doce pagas), los límites quedaban así: una persona que vive sola podía tener la cuenta gratis con ingresos de hasta 21.600 euros brutos al año (3 x 7.200); una pareja con un hijo, hasta 25.200 euros (3,5 x 7.200); y una familia de cuatro, hasta 28.800 euros (4 x 7.200). Comprueba el IPREM del año en curso antes de hacer tu cálculo.
Si no cumples los requisitos de gratuidad, la cuenta te costará como mucho 3 euros al mes, es decir, 36 euros al año.
Qué documentos te pedirán para la gratuidad
- Para acreditar la unidad familiar: libro de familia o certificado de inscripción como pareja de hecho.
- Para los ingresos de cada miembro, uno de estos: certificado de rentas de la Agencia Tributaria (o de la hacienda foral), las tres últimas nóminas, certificado de la prestación por desempleo, certificado del ingreso mínimo o de la ayuda social que cobres, o certificado de cese de actividad si eras autónomo.
- Si no puedes conseguir esos documentos, un informe de los servicios sociales de tu ayuntamiento.
El banco tiene 30 días desde que entregas la documentación completa para comunicarte por escrito si te reconoce la gratuidad. Si no responde en ese plazo, se entiende concedida. La gratuidad dura dos años y se renueva por periodos iguales mientras sigas cumpliendo los requisitos.
Cómo pedirla paso a paso
- Pide expresamente una «cuenta de pago básica». Si solo dices «quiero abrir una cuenta», es fácil que te ofrezcan otra cuenta con requisitos de nómina o con estudio de riesgo.
- Lleva tu documento de identidad en vigor y, si quieres la gratuidad, los documentos de ingresos de la lista anterior.
- Presenta la solicitud por escrito, con fecha y una relación de los documentos que entregas. Pide que te sellen una copia: el Banco de España lo recomienda precisamente para poder reclamar después.
- No aceptes productos añadidos. El banco no puede condicionar la apertura a que contrates un seguro, una tarjeta de crédito u otro servicio.
- Si te la deniegan, exige la respuesta por escrito con el motivo. La entidad debe explicarte también cómo reclamar.
Qué hacer si te dicen que no por estar en ASNEF
Si el empleado te dice de palabra que «con ASNEF no se puede», no discutas en el mostrador: pide que te den la denegación por escrito. Con ese documento sigue estos pasos:
- Presenta una reclamación ante el servicio de atención al cliente del banco. Tiene un plazo para responderte y es un paso previo obligatorio.
- Si no te contesta o la respuesta no te convence, reclama ante el Banco de España a través de su Portal del Cliente Bancario, adjuntando tu solicitud sellada y la denegación.
- Mientras tanto, prueba en otra entidad: todas las entidades de crédito están obligadas a ofrecerla, no solo la tuya.
Ojo: la cuenta de pago básica no es una cuenta inembargable
Abrir una cuenta nueva no protege tu dinero de un embargo. Si tienes una deuda reclamada judicialmente o con Hacienda, el saldo de cualquier cuenta a tu nombre puede embargarse, con los límites que marca la ley para el salario y las pensiones. Antes de mover tu nómina conviene leer qué parte está protegida en nuestra guía de bienes inembargables en España.
Tampoco te saca de ASNEF. Para eso hay que pagar o reclamar la deuda, como explicamos en cómo salir de ASNEF paso a paso.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden negar una cuenta bancaria por estar en ASNEF?
Te pueden negar productos de crédito y cuentas con condiciones comerciales especiales, pero no la cuenta de pago básica por ese motivo: estar en un fichero de morosos no figura entre las causas de denegación que el Banco de España considera correctas.
¿Puedo pedirla si ya tengo otra cuenta en España?
No. Tener ya una cuenta corriente en otra entidad en España es uno de los motivos válidos de denegación. Si tu cuenta actual está embargada o bloqueada, explícaselo al banco y pide asesoramiento antes de cerrarla.
¿Me darán tarjeta?
Sí, una tarjeta de débito o prepago, que solo te deja gastar lo que tienes en la cuenta. Una tarjeta de crédito es otro producto y el banco puede negártela si estás en ASNEF.
¿Puedo cobrar la nómina o el paro en una cuenta de pago básica?
Sí. Puedes recibir ingresos y transferencias como en cualquier cuenta. Lo que no tendrás son las ventajas comerciales que algunos bancos dan por domiciliar la nómina.
¿Y si además quiero alquilar un piso o pedir un préstamo?
Son situaciones distintas, porque ahí sí se valora tu solvencia. Lo tratamos en alquilar un piso estando en ASNEF y en pedir un préstamo estando en ASNEF.
Este artículo tiene un propósito informativo. Las condiciones proceden del Real Decreto 164/2019 y de la información publicada por el Banco de España; confirma con tu entidad la comisión aplicable por encima de las 120 operaciones anuales.
