La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos donde los bancos y otras entidades declaran cada mes los préstamos, créditos y avales que tiene cada cliente. No es un fichero de morosos: apareces en ella aunque pagues todo puntualmente, simplemente porque debes dinero o has avalado a alguien. Puedes pedir tu informe gratis en la sede electrónica del Banco de España y, si hay un error, reclamar su corrección.
Mucha gente descubre la CIRBE cuando un banco le deniega una hipoteca o un préstamo «por lo que aparece en la CIRBE» y no sabe ni qué es ni cómo verlo. En esta guía te explicamos qué recoge, quién puede consultarla, cómo solicitar tu informe paso a paso, en qué se diferencia de ASNEF y qué hacer si los datos no son correctos.
Qué es la CIRBE y para qué sirve
Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, la CIRBE es una base de datos con los préstamos y créditos (lo que llama riesgo directo) y con los avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad declarante mantiene con sus clientes. El propio Banco de España insiste en que «la CIRBE no es un registro de morosos».
Su función principal es que las entidades puedan conocer el endeudamiento total de quien les pide dinero y evitar el sobreendeudamiento. Cuando solicitas una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta, la entidad puede ver cuánto debes ya en otros bancos y qué avales has firmado.
Quién declara en la CIRBE
Declaran las entidades de crédito (bancos, cajas, cooperativas de crédito) y otras entidades financieras obligadas. Desde 2021, con la Orden ETD/699/2020, también deben declarar las entidades de pago y de dinero electrónico que conceden crédito, como explica el Banco de España en su blog de cliente bancario. En la práctica, las financieras que dan préstamos rápidos o crédito al consumo a través de estas figuras también pueden aparecer en tu informe.
A partir de qué importe apareces
Desde los informes de 2021, las entidades reciben información agregada de las personas cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 euros. Hasta 2020 el umbral era de 9.000 euros, por lo que hoy aparecen muchas más deudas pequeñas que antes. Si con una entidad concreta debes menos de 1.000 euros, esa operación no sale en el informe agregado que ven los bancos, aunque sí puedes ver el nombre de esa entidad en tu informe detallado.
Qué información recoge exactamente
Hay dos tipos de informe, y conviene no confundirlos:
- Informe agregado (lo ven las entidades y también tú): agrupa los datos por tipo de riesgo, con el importe total, los límites máximos de crédito, el crédito dispuesto, los tipos de garantía y los plazos. Recoge la última declaración mensual cerrada y la de seis meses antes. No incluye un listado de préstamos ni sus condiciones.
- Informe detallado (solo para el titular): desglosa cada operación con su código, el nombre de la entidad que la concedió y más detalle de la deuda.
Además, según la OCU, el informe refleja la situación de cada operación, por ejemplo si está al corriente de pago o si tiene retrasos. Por eso, aunque la CIRBE no sea un fichero de morosos, un impago sí puede verse en ella y pesar en un estudio de riesgo.
Ejemplo práctico: qué vería un banco en tu CIRBE
Imagina a Laura, que pide un préstamo personal de 6.000 euros. Su situación real es esta:
| Operación | Tipo de riesgo | Importe | ¿Aparece en el informe agregado? |
|---|---|---|---|
| Hipoteca con el banco A | Directo | 118.000 € pendientes | Sí |
| Préstamo del coche con la financiera B | Directo | 8.500 € pendientes | Sí |
| Tarjeta de crédito del banco C | Directo | Límite de 3.000 €, 400 € dispuestos | Sí (riesgo acumulado superior a 1.000 €) |
| Microcrédito con la entidad D | Directo | 600 € | No en el agregado, porque no llega a 1.000 € en esa entidad |
| Aval del préstamo de su hermano | Indirecto | 15.000 € | Sí |
El banco que estudia su solicitud verá unos 127.000 euros de riesgo directo y 15.000 euros de riesgo indirecto por el aval. Aunque Laura nunca haya dejado de pagar nada, ese aval puede reducir la cantidad que le presten: si su hermano dejara de pagar, Laura respondería. Si estás pensando en avalar a alguien, lee antes los riesgos de ser avalista.
Para calcular si una nueva cuota te cabe de verdad, más allá de lo que diga la CIRBE, puedes usar nuestro método para calcular tu capacidad real de pago mensual.
CIRBE y ASNEF: diferencias clave
Se confunden a menudo porque las dos se consultan al pedir financiación, pero funcionan de forma muy distinta:
| CIRBE | ASNEF | |
|---|---|---|
| Quién la gestiona | Banco de España (organismo público) | Equifax, empresa privada, con datos de las entidades asociadas |
| Qué recoge | Todos tus préstamos, créditos y avales, pagues o no | Solo deudas impagadas |
| ¿Es un fichero de morosos? | No | Sí |
| Umbral | Información agregada a partir de 1.000 € de riesgo acumulado | Sin umbral equivalente al de la CIRBE |
| Cuándo sales | Cuando la deuda se cancela, en las declaraciones mensuales siguientes | Cuando pagas, o como máximo a los cinco años del vencimiento (LOPDGDD) |
| Dónde reclamar si hay un error | Entidad declarante y Banco de España; también AEPD | Acreedor, Equifax y AEPD |
| Coste de consultar tus datos | Gratis | Gratis (derecho de acceso) |
El régimen de los ficheros de morosos como ASNEF está en el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (BOE). Si quieres comparar todos los ficheros de morosos entre sí, tienes nuestra guía sobre las diferencias entre ASNEF, RAI y Badexcug.
Cómo consultar tu CIRBE gratis, paso a paso
Consultar tus propios datos en la CIRBE es gratuito. Estas son las vías:
- Por internet: en la sede electrónica del Banco de España, con el trámite «Solicitud de informes de riesgos por los titulares». Necesitas identificarte con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve.
- Por correo postal, enviando la solicitud al Banco de España con copia de tu documento de identidad.
- En persona, en las oficinas del Banco de España.
Por internet es la vía más rápida. Al pedirlo, elige el informe detallado si quieres ver cada préstamo por separado y el nombre de cada entidad. Guarda el PDF: te servirá como prueba si después necesitas reclamar algo.
Cada cuánto se actualiza
Las entidades declaran mensualmente, así que la CIRBE no se actualiza en tiempo real. La OCU señala que un cambio, como la cancelación de un préstamo, puede tardar hasta mes y medio en reflejarse. Si acabas de liquidar una deuda y vas a pedir una hipoteca, pide a la entidad un certificado de deuda cancelada para enseñarlo mientras la CIRBE se pone al día.
Qué hacer si hay un error en tu CIRBE
Si aparece un préstamo que ya pagaste, un aval que no firmaste o un importe incorrecto, el Banco de España indica estos pasos:
- Reclama primero a la entidad que declaró el dato y pide por escrito su rectificación o cancelación. Es la única que puede cambiar la información de origen.
- Si no lo corrige, reclama ante el Banco de España con el trámite de reclamación por disconformidad con datos de la CIRBE de su sede electrónica. Según la OCU, mientras se investiga se bloquea temporalmente la cesión de ese dato a otras entidades.
- Si el problema es de protección de datos (por ejemplo, la entidad no atiende tu derecho de rectificación), puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos.
Adjunta siempre pruebas: el informe CIRBE descargado, el certificado de deuda cancelada o el justificante de pago. Si también apareces en un fichero de morosos tras pagar, revisa cuánto se tarda en salir de ASNEF tras pagar, porque son trámites independientes.
Cómo mejorar lo que ve un banco en tu CIRBE
No se puede «borrar» una deuda viva de la CIRBE: mientras la debas, aparecerá. Pero sí puedes mejorar la imagen que transmite:
- Cancela o reduce el límite de tarjetas y líneas de crédito que no uses: en el informe agregado cuenta el límite disponible, no solo lo que has gastado.
- Liquida primero las deudas pequeñas con muchas entidades distintas: dan imagen de dependencia del crédito.
- Si avalas a alguien y la deuda ya está muy amortizada, pregunta si puedes salir del aval o cambiarlo por otra garantía.
- Evita pedir varios préstamos a la vez: cada nueva operación concedida aparece en la siguiente declaración mensual.
Preguntas frecuentes sobre la CIRBE
¿La CIRBE es una lista de morosos?
No. El Banco de España lo deja claro: recoge todos tus riesgos financieros, estés al corriente o no. Aun así, la situación de cada operación aparece, por lo que un impago también puede verse.
¿Cuánto cuesta pedir el informe de la CIRBE?
Nada. Consultar tus propios datos es gratuito por cualquiera de las vías (sede electrónica, correo postal o en persona).
¿Puede consultar mi CIRBE cualquier empresa?
No. Pueden hacerlo las entidades declarantes cuando les pides una operación de riesgo o figuras como obligado al pago o garante, y los intermediarios de crédito inmobiliario. Nadie puede ver la CIRBE de otra persona sin esos requisitos, y tú tampoco puedes ver la de terceros.
¿Aparezco en la CIRBE si debo menos de 1.000 euros?
Las operaciones cuyo riesgo agregado no supera 1.000 euros en una entidad no aparecen en el informe agregado que reciben los bancos, pero en tu informe detallado sí verás el nombre de esas entidades.
¿Cuánto tarda en desaparecer un préstamo pagado de la CIRBE?
Depende del ciclo de declaración mensual de la entidad. Como orientación, la OCU habla de hasta mes y medio. Si pasado ese tiempo sigue apareciendo, reclama a la entidad y después al Banco de España.
Este artículo es informativo y no sustituye el asesoramiento de un profesional. Los procedimientos y requisitos pueden cambiar: comprueba siempre la información vigente en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
